Por: Antônio Dias
Assim como nas empresas, o
planejamento financeiro pode desempenhar um papel de grande relevância na vida
das pessoas, ajudando-as a obter, usar e controlar de maneira mais eficiente os
recursos financeiros. A utilização de tal instrumento de administração
financeira não se restringe apenas aos mais endinheirados, mas é igualmente
importante para os indivíduos financeiramente menos abastados. Ajudar a gastar
e a investir melhor o dinheiro ou a adequar o estilo de vida aos recursos
disponíveis estariam, respectivamente, entre suas principais contribuições. Seu
uso torna-se ainda mais necessário quando se leva em conta os níveis de
endividamento e de inadimplência do brasileiro, bem como a complexidade e a
incerteza do ambiente econômico contemporâneo.
As pessoas são frequentemente
confrontadas a situações que requerem algum tipo de decisão financeira. Em
geral, são decisões que envolvem investimentos, financiamentos, formação de
poupança, planejamento de aposentadoria, contratação de seguros. Ou seja, onde
investir o dinheiro, qual a melhor alternativa de financiamento para a
aquisição de um bem ou serviço, quanto poupar para obter um certo montante num
dado prazo são exemplos típicos de eventos financeiros que fazem parte da vida
das pessoas. Isso mostra que é preciso estar suficientemente preparado para
realizar as escolhas mais apropriadas do ponto de vista financeiro e da riqueza
pessoal.
O planejamento financeiro é um
instrumento capaz de orientar e de auxiliar as pessoas na importante tarefa de
administrar suas finanças. Confira abaixo as suas principais contribuições.
1. Integrar as grandes questões financeiras: o planejamento
financeiro oferece às pessoas a oportunidade de se debruçarem, de maneira
organizada e sistematizada, sobre os principais temas que envolvem suas
finanças, ou seja, gastos, impostos, fundo de reserva, investimentos, créditos,
dívida, poupança, ativos, aposentadoria e patrimônio. As definições em cada uma
dessas áreas são integradas ao planejamento financeiro anual do indivíduo ou da
família e passam a orientar suas ações cotidianas. Agir conforme o plano
estabelecido evita que as pessoas se afastem de seus objetivos e projetos, ao
mesmo tempo em que lhes proporciona uma vida financeira mais saudável e
próspera.
2. Ajuda a realizar planos: esta seria, talvez, a maior
contribuição do planejamento financeiro. Seu processo leva as pessoas a
identificar e a precisar seus desejos, objetivos e, também, a expressá-los em
termos financeiros. Tal procedimento é fundamental para orientar as decisões e
mobilizar os recursos necessários à realização dos planos, tendo em vista uma
situação financeira inicial. As pessoas precisam de objetivos. O planejamento
financeiro detalha as previsões financeiras e ajuda a definir estratégias para
alcançá-los.
3. Permite obter maior controle sobre as finanças: a expressão
final do planejamento financeiro é o fluxo de caixa, que inclui e apresenta as
entradas (ou recebimentos), as saídas (ou pagamentos) de caixa ou dinheiro e a
diferença entre ambas. Esta última pode gerar excedente (sobra de dinheiro),
insuficiência (falta de dinheiro) ou saldo nulo (montantes iguais de entradas e
saídas de caixa). Mais precisamente, o fluxo de caixa permite identificar as
origens (fontes) e os destinos (aplicações) de todo o dinheiro movimentado por
uma pessoa ou família em determinado período. Trata-se de um instrumento de
vital importância para administrar, analisar e controlar mais eficientemente as
finanças pessoais, bem como acompanhar o cumprimento de metas e objetivos.
Estas ações fornecem ainda subsídios para uma eventual necessidade de revisar o
planejamento financeiro.
4. Eleva a capacidade para enfrentar contingências: o detalhamento
de suas previsões financeiras dota as pessoas de uma maior capacidade para
enfrentar contingências. A análise do fluxo de caixa permite, por exemplo, que
elas se antecipem a eventuais insuficiências de dinheiro e busquem alternativas
para contorná-las, seja por meio da redução ou do adiamento de saídas de caixa,
seja mediante o aumento ou a antecipação de entradas de dinheiro. Do mesmo
modo, a previsão e a constituição de um fundo de reserva podem ajudar as
pessoas a enfrentar as contingências sem maiores problemas financeiros. Enfim,
o objetivo é assegurar a boa saúde financeira de indivíduos e famílias e
incutir-lhes o hábito de gastar mais sabiamente e com visão de futuro.
5. Exerce um papel importante na acumulação de riqueza: o
planejamento financeiro destina-se também a ajudar as pessoas a direcionar seus
recursos para aplicações que aumentem sua riqueza. Esta corresponde ao conjunto
de bens e direitos (ativos) que a pessoa possui. Geralmente são veículos,
imóveis, obras de arte, joias, aplicações financeiras (poupança, ações, títulos
de renda fixa), ou seja, ativos tangíveis e intangíveis. As eventuais dívidas
ou obrigações exigíveis (passivos) devem ser subtraídas para calcular a riqueza
líquida. Assim, aquele que pretender aumentar sua riqueza pode considerar o
planejamento financeiro como um forte aliado. Afinal de contas, conhecer e
avaliar as previsões de movimentação do dinheiro - suas origens e aplicações -
permite direcioná-lo a itens mais produtivos.
Uma vida financeira saudável e
próspera requer objetivos financeiros precisos e uma administração eficiente do
dinheiro. O planejamento financeiro é um instrumento importante para toda
pessoa que pretenda administrar inteligentemente suas finanças para conseguir
realizar objetivos e projetos. Portanto, adote o planejamento financeiro em sua
vida e tire vantagem de suas contribuições.
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Antonio Dias Pereira Filho é professor, pesquisador, escritor e palestrante em
finanças e contabilidade. Autor de Structure du capital, dynamisme
environnemental et performance: une articulation entre la finance et la
stratégie. Paris: Les Éditions du Panthéon, 2012.
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